Гражданам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации, Сбербанк предлагает воспользоваться возможностью реструктуризации ипотеки. Программа не только облегчает задачу расчета по долгу, но и не искажает кредитную историю. Чтобы оформить дополнение к договору, заемщик должен аргументировать основания для этого.
Что такое реструктуризация ипотеки?
Под реструктуризацией понимают изменение условий ипотеки, осуществляемое с целью облегчения задачи внесения платежей. Предоставляемая Сбербанком программа предназначается для граждан, столкнувшихся с денежными трудностями, утративших возможность своевременно и в необходимом объеме возвращать долг.
В кредитный договор по согласованию обеих сторон вносят изменения, необходимые для того, чтобы ни банк, ни клиент не оказались в трудной ситуации.
Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке
Реструктуризация возможна, только если клиент аргументирует необходимость ее проведения. Банк потребует у кредитополучателя документально подтвержденную информацию об ухудшении финансового положения. В качестве подтверждения может выступать НДФЛ-2, справка об утрате кормильца, свидетельство о рождении ребенка и некоторые другие документы.
Получив подтверждение актуальности процедуры, Сбербанк предлагает варианты ее проведения. Клиент должен учитывать, что реструктуризация – право, но не обязанность банка. Финансовое учреждение принимает положительное либо отрицательное решение в одностороннем порядке.
Определенным категориям граждан предоставляется государственная помощь в реструктуризации. На нее могут претендовать:
- инвалиды;
- многодетные граждане (воспитывающие от 3 несовершеннолетних детей);
- граждане (родители или официальные опекуны), занимающиеся воспитанием инвалидов, не достигших 18-летнего возраста;
- участники военных операций, ветераны.
Задачу оказания поддержки в выполнении долговых обязательств выполняет государственная организация – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Принцип оказания помощи заключается в том, что данное учреждение выкупает ипотеку у банка, в итоге кредитополучатель оказывается должным не финансовому учреждению, а государству. Плюс для должника состоит в том, что государство снижает ставку, то есть финансовая нагрузка на плечах гражданина становится легче.
Также государственная поддержка может быть оказана при:
- снижении доходов кредитополучателя больше чем на 30%;
- возрастании объема ежемесячных выплат больше чем на 30% (такое случается, к примеру, если оформлена ипотека в валюте, а на валютной бирже начали колебаться курсы);
- необходимости отдавать на погашение долга сумму, превышающую 60% от совокупного дохода членов семьи (то есть остаточная сумма в распоряжении семьи составляет меньше двух прожиточных минимумов);
- выполнении долговых обязательств в период больше одного календарного года (с даты подписания ипотечного договора);
- отсутствии просроченных платежей в течение года со дня оформления ипотечного договора.
Государственная помощь может иметь следующую форму:
- денежная выплата, составляющая 10% от оставшейся долговой суммы (не больше 600000 рублей);
- понижение ставки до 9%;
- уменьшение суммы ежемесячного расчета по долгу до 50% посредством продления срока ипотеки.
Условия и основания для реструктуризации
Сбербанк – главная в стране кредитная организация, поэтому запросов о проведении реструктуризации получает много. Далеко не каждый клиент, получивший кредит, может рассчитывать на изменение сроков и величины погашения кредитной суммы.
Надеяться на положительное решение банка могут следующие категории граждан:
- лишившиеся работы;
- оказавшиеся в условиях значительно сниженного дохода;
- солдаты срочной службы;
- женщины, находящиеся в декретном отпуске;
- инвалиды.
Изменение кредитования происходит в соответствии с условиями, определяемыми статусом кредитополучателя. Если на реструктуризацию претендует физическое лицо, то процедура осуществляется на следующих условиях:
- отсутствие просроченных платежей;
- возможность получения льгот и государственной поддержки;
- требование документальной аргументации изменения условий расчета по ипотеке;
- вероятность получения неаргументированного отказа от банка.
Если реструктуризацию запрашивает юридическое лицо, то процедура проводится на таких условиях:
- предоставление клиенту нескольких планов реструктуризации на выбор;
- осуществление полного анализа бизнеса;
- возможность снятия определенной части долговой суммы;
- возможность продажи акций для погашения долга.
Юридическим лицам отказывают в проведении процедуры чаще, чем физическим. Поскольку владельцы бизнеса в большинстве случаев подают заявку, когда положение компании запущено, возможности получить другой кредит – нет.
Условия, выдвигаемые Сбербанком, можно назвать лояльными. Однако банк выдвигает довольно жесткие условия, касающиеся взятого в ипотеку жилья:
- каждое помещение должно находиться в состоянии, пригодном для проживания;
- недопустимо проведение перепланировки и прочих действий, имеющих сомнительную законность, способных изменить изначальную стоимость жилья;
- площадь помещений не должна быть выше допустимого значения;
- в ипотечном жилье не должна проживать многодетная семья;
- стоимость квадратного метра не должна быть выше 60% средней стоимости в регионе проживания (то есть реструктуризации не подлежат элитные объекты недвижимости);
- в собственности заемщика нет жилья, кроме взятого в ипотеку.
Варианты проведения процедуры
Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации ипотечного кредита. Наилучший способ выбирает финансовое учреждение, проанализировав жизненную ситуацию и материальные возможности гражданина.
Смена кредитной валюты
Если кредитополучатель из-за финансовых трудностей и колебаний курсов не может погашать ипотеку, взятую в валюте, то банк предлагает ему реструктуризировать долговую сумму в рубли.
Продление срока кредитования
Если причина подачи заявки заемщиком – существенное снижение дохода, то банк может продлить срок действия ипотечного договора. Такая мера позволит уменьшить ежемесячно вносимую сумму до доступного к погашению размера. Составляется новый график внесения платежей.
Льготный период
Такую меру банк предлагает, если запрос на реструктуризацию обусловлен временными финансовыми трудностями либо потерей работы. Заемщика не освобождают от ежемесячных долговых обязательств, но значительно снижают размер суммы, предоставив отсрочку по процентам.
back to menu ↑Необходимые документы
Для обращения в Сбербанк с запросом о реструктуризации необходимо собрать нижеприведенный пакет документов:
- удостоверение личности;
- документальное свидетельство о возникновении финансовых трудностей;
- подтверждение права собственности на недвижимое имущество;
- лист из домовой книги;
- договор ипотечного кредитования;
- квитанции, подтверждающие ежемесячное погашение долга;
- заявление с подписью (скачать образец можно здесь);
- выданный банком и заполненный анкетный бланк.
Сбербанк в зависимости от конкретных обстоятельств может запросить и другие документы.
Этапы реструктуризации
Процедура осуществляется в несколько этапов. Заемщик:
Процедуру подачи заявления также можно пройти на сайте финансового учреждения.
Преимущества и недостатки реструктуризации ипотеки в Сбербанке
Заемщик получает от реструктуризации ипотеки такие плюсы:
- сохраняет недвижимость в собственности;
- получает достаточно времени для нормализации своего финансового положения;
- получает возможность выплачивать кредит без увеличения денежной нагрузки на семью;
- сохраняет свою кредитную историю в выгодном состоянии.
Недостатки реструктуризации назвать сложно. Можно лишь отметить такие нюансы:
- Основная долговая сумма не уменьшается. Банк лишь предоставляет отсрочку, а результатом продления кредита всегда становится увеличение переплаты, во многих случаях – существенное.
- Получив льготу или отсрочку, многие заемщики позволяют себе расслабиться и не прилагают усилий для нормализации своего финансового положения. Когда период реструктуризации завершается, они сталкиваются с еще более серьезными денежными трудностями, поскольку долговые обязательства возрастают.
Что делать в случае отказа банка?
Если Сбербанк отказал в предоставлении услуги, то придется искать иные пути решения проблемы. Главное – определиться, что важно: сохранить в собственности недвижимое имущество либо не испортить кредитную историю.
Если главная цель – сохранение жилья, то придется найти дополнительный источник дохода:
- подрабатывать;
- предоставлять жилье в аренду;
- попросить деньги в долг у близких людей.
Если же кредитная история важнее жилья, то ипотечную собственность придется выставить на продажу. Полученные от продажи недвижимости деньги пойдут на полное погашение долга. Банк закроет ипотечный договор, кредитная история останется чистой.
Если новые владельцы недвижимости не могут внести сразу всю сумму при покупке, то банк предлагает переоформление ипотеки на них. Долговые обязательства переходят к новому собственнику.
Для многих граждан ипотека – единственная возможность приобрести жилье. Однако погашать долг приходится долго, а в жизни случаются финансовые трудности. В таких ситуациях реструктуризация станет лучшим решением.