Люди всё чаще обращаются к ипотечному кредитованию на строительство дома в Сбербанк. Стоит обратить внимание на программу ипотечного кредитования, рассмотреть её плюсы и минусы, и вынести для себя определённое решение.
Условия ипотечного кредитования на строительство дома в Сбербанке
Минимальная сумма кредитования составляет 300 000 рублей с начальной ставкой в 11,6 % годовых. При этом первоначальный взнос должен составлять не менее 25 %. Минимальный срок, на который можно взять кредит – один год. Максимальный срок ограничен 30-тью годами.
Чем выгодна ипотека в Сбербанке?
Ипотечное кредитование Сбербанка привлекательно своей пониженной процентной ставкой, что даёт возможность клиенту, взявшему кредит, не попасть в кабалу постоянной выплаты долгов. Кроме того существует и ряд других преимуществ:
- кредитование не работающих категорий граждан, таких как пенсионеры и инвалиды;
- бесплатное обслуживание кредита;
- справка о дополнительных доходах не требуется, если вы получаете зарплату через Сбербанк, кредит рассчитывается на полном доверии клиента;
- возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций;
- учитываются государственные программы поддержки при оплате кредита;
- возможность оформить налоговый вычет ФНС в размере 13% от общей суммы выплаченных процентов по кредиту.
Процентные ставки
Повышение или понижение процентной ставки по кредиту зависит от того, являетесь ли вы клиентом Сбербанка и какими услугами в нём пользуетесь. Льготные условия предоставляются участникам государственных федеральных и региональных программ, направленных на развитие жилищной сферы, и клиентам, получающим зарплату в этом банке.
Процентные ставки ипотечного кредитования следующие:
- если вы являетесь клиентом Сбербанка – ставка 11,6 %;
- если вы не являетесь клиентом, то заплатить придётся 11,9 %;
- до того, как ипотека будет зарегистрирована, идёт повышение на 1 %;
- если вы не хотите застраховать свою жизнь и здоровье, то ставка повысится ещё на 1 %;
- для участников государственных программ ставка составляет 10,6 %.
Обеспечение по кредиту
Ипотечное кредитование является риском для любого банка, поэтому чтобы обезопасить себя от потерь банк требует выполнения определённых условий:
Требования к заемщикам
При подаче заявки в банке, в первую очередь, обращают внимание на возраст клиента и его трудовой стаж. Заявителю не должно быть меньше 21 года на момент подачи заявки, и больше 75 лет на момент её погашения. На месте текущей работы клиент должен проработать как минимум последние 6 месяцев, а общий стаж работы за последние 5 лет не должен быть меньше 1 года.
Допускается наличие 3 созаемщиков, которые необходимы, если банк посчитает уровень ваших доходов недостаточным для получения запрашиваемой суммы кредита. Но имейте в виду, что созаемщики не только несут равную с вами ответственность перед банком, но и могут потребовать выделить им часть строящегося дома.
Супруга или супруг заявителя являются созаемщиками в обязательном порядке, в не зависимости от возраста и уровня дохода. Он(а) не включается в список созаемщиков только в случае наличия брачного договора, предусматривающего раздельное владение имуществом, либо при отсутствии гражданства Российской Федерации.
Какие постройки подходят под кредитование?
Для подачи заявления на ипотечное кредитование вы должны оформить проект будущего дома и предоставить в банк документы о владении участком земли, на котором предполагается вестись строительство.
Проконсультируйтесь со специалистами банка о том, какая информация должна быть включена в проект дома, если вы составляете его самостоятельно, а не через проектное бюро.
Если банк посчитает стоимость участка недостаточной для предоставления кредита, то придется, либо предоставить в залог любое другое имеющееся у вас имущество, либо найти поручителей или созаемщиков.
Порядок предоставления кредита гражданам РФ
Чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке необходимо быть гражданином Российской Федерации. Иностранные граждане лишены этой возможности.
Необходимые документы
При подаче заявке на ипотечный кредит вам необходимо будет предоставить определённый пакет документов, который может быть дополнен определёнными справками, в зависимости от ситуации. При одобрении кредита нужно будет предоставить дополнительные бумаги.
Основной пакет документов:
- анкета банка, заполняемая клиентом в письменном или электронном виде;
- паспорта всех участников, как заемщика, так и созаемщиков и поручителей, если они имеются;
- документ, подтверждающий трудовой стаж (обычно трудовая книжка);
- справка о доходах, если заемщик не имеет зарплатную карточку Сбербанка;
Если у вас есть дополнительный источник дохода, обязательно укажите его размер в анкете. Подтверждения этого дохода банк не потребует.
- документы по предоставляемому залогу, если в качестве залога не выступает строящийся дом.
Документы, предоставляемые после одобрения кредитной заявки:
- свидетельство о праве собственности или аренды на землю, на которой предполагается вести строительство;
- документы на возводимое здание (разрешение на строительство, если это необходимо по закону, смета, план и др.);
- документы, подтверждающие возможность заёмщика оплатить первоначальный взнос.
Срок рассмотрения кредитной заявки
Подать заявку на ипотечный кредит можно в отделении сбербанка по месту прописки заемщика или одного из созаемщиков, по месту регистрации земельного участка или по месту работы заемщика или созаемщиков, но только если их работодатель аккредитован в Сбербанке. Но не все отделения выдают ипотечный кредит, поэтому лучше предварительно проконсультироваться с менеджером банка.
Срок рассмотрения заявки не более 8 рабочих дней с момента подачи всех необходимых документов. Если заявка была одобрена, подготавливаются документы на землю и стройку. На их рассмотрение уйдёт еще примерно 2 дня и в случае положительного решения назначается дата сделки.
При подписании договора ипотеки и страхования специалист объяснит все нюансы погашения кредита и произведет первую выплату. Выплаты производятся в несколько этапов, чтобы получить следующую выплату нужно будет представить отчёт о предыдущем использовании выданной части кредита. Далее ипотечный договор регистрируется в Госреестре.
Порядок погашения кредита
Кредит погашается ежемесячными равными платежами, которые рассчитываются в зависимости от его величины и срока, на который была выдана ипотека. Чем более длительный срок погашения кредита, тем меньше ежемесячный платёж, но в этом случае увеличивается сумма переплаты процентов по кредиту.
Частичное или полное досрочное погашение кредита
Заёмщик имеет возможность полностью или досрочно погасить имеющийся ипотечный кредит без дополнительной платы за это действие. Полностью погасить кредит можно только после как минимум года использования, частичное же погашение не ограниченно временными рамками.
Для досрочного погашения кредита необходимо выполнить следующие действия:
Следует не забывать о процентах за пользование кредитом. Они будут начислены за то количество дней, которое пройдёт между датой последнего ежемесячного платежа и датой частичного или полного досрочного погашения.
Также нужно учитывать, что если между подачей заявления на досрочное погашение кредита и датой его погашения существует плановое ежемесячное списание по кредиту, то оно будет произведено в первую очередь.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита
Если заемщик по каким-либо причинам не может или не хочет погасить ежемесячные платежи по кредиту, он должен быть готов к следующим последствиям:
- в первый месяц при неуплате ипотечного взноса начисляется неустойка в размере 0,1 % за каждый день просрочки;
- после 30 дней ставка неустойки поднимается до 2-3% в день от суммы кредита;
- длительная просрочка более 90 суток является основанием для подачи банком в суд и для наложения ареста на залоговое имущество;
- имущество перейдёт в собственность Сбербанка и будет реализовано в ходе специальных торгов;
- нарушителя внесут в чёрный список с дальнейшей невозможностью получения кредита в любом банке.
Отсрочка по уплате кредита
Если у вас возникли временные трудности при оплате кредита, обратитесь в Сбербанк. Сотрудники всегда идут навстречу клиенту и могут предложить программу реструктуризации задолженности. Она может включать в себя:
Как подать заявку онлайн?
Чтобы подать заявку на ипотечный кредит, не обязательно самостоятельно посещать отделение сбербанка, достаточно будет заполнить анкету посредством интернета. Необходимо произвести следующие действия:
- зайдите на официальную страницу Сбербанка, в верхнем левом углу выберите меню «Ипотека» — «Ипотечные кредиты»;
- на открывшейся страницы будут даны краткие описания различных ипотечных кредитов, выберите «Строительство жилого дома» и подайте заявку;
- произойдёт переадресация на сайт «Домклик от Сбербанка» и откроется кредитный калькулятор;
- справа необходимо будет ввести данные, чтобы создать личный кабинет, либо, если у вас уже подключен Сбербанк Онлайн, войти через него;
- в личном кабинете вас ожидает заявка с условиями кредитования, заполните заявление и прикрепите сканы необходимых документов;
- выберете отделение Сбербанка, в котором в дальнейшем будете оформлять кредит;
- нажав отправляющую кнопку, вы подтверждаете правильность предоставленных данных;
- ожидайте решения кредитного учреждения, оповещение придёт в виде СМС на указанный контактный номер.
Налоговые вычеты
Каждый гражданин РФ имеет право на получение налогового вычета в размере 13 %. Налоговый вычет может быть рассчитан двумя способами:
Заявление на налоговый вычет подаётся каждый год, и возврат будет равен размеру налога, удержанного с заработной платы за отчётный период. То есть, если за год при средней заработной плате в 15 000 рублей вы заработали 180 000 рублей, то ваш налоговый вычет составит 23 400 рублей. Подавать документы на вычет можно каждый год до достижения максимальной суммы.
Ещё один вариант получить налоговый вычет подать заявление на неудержание подоходного налога с заработной платы. Тогда работодатель не будет перечислять ежемесячно подоходный налог государству, а будет отдавать вам на руки заработную плату без этого вычета.
Следует отметить, что если заёмщиками выступают супруги, и строящийся дом оформлен в долевую собственность, то подать на налоговый вычет могут оба супруга, и тогда он вернётся в семью в двойном размере.
back to menu ↑Страхование при взятии ипотеки в Сбербанке
Отдельно следует разобрать вопрос о страховании при взятии ипотеки в Сбербанке. Как уже упоминалось выше, практикуется два вида страхования: страхование недвижимости и страхование жизни и здоровья.
Страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку, является обязательным. Это также касается и строящегося дома, если он является объектом залога. Обязательное страхование распространяется на риски утраты и повреждения залогового имущества. При этом страховать недвижимость вы будете за свой счёт каждый год, до тех пор, пока не выплатите кредит. Средняя ставка по такому виду страхования составляет 0,3-0,6 % от размера страховой суммы.
Страхование жизни не является обязательным условием, но если вы откажетесь от него, то процентная ставка по кредиту поднимется на 1%, и будет выгоднее всё-таки застраховаться, чем платить повышенную ставку. Следует помнить, что договор страхования нужно продлевать каждый год, иначе банк автоматически повысит процент по кредиту.
back to menu ↑Льготные условия для участников социальных программ
При оформлении ипотечного займа Сбербанк предоставляет льготные условия для семей, у которых имеется двое и более детей и для молодых семей. Если заёмщик является участником какой-либо государственной программы, это тоже учитывается при предоставлении кредита.
Материнский капитал на погашение ипотеки
Семьи, у которых есть ещё не использованный сертификат на материнский капитал, могут погасить за счёт него первоначальный ипотечный взнос. Ставка кредита, при условии наличия заработной карты Сбербанка, будет составлять 11,6 % годовых. Также можно использовать материнский капитал в качестве залога, либо направить его на погашение уже оформленного ипотечного займа.
Кредит на строительство по программе «Молодая семья «
В Сбербанке существует выгодная программа «Молодая семья». В рамках этой программы можно приобрести недвижимость на первичном рынке у юридического лица, как на стадии строительства, так и готовое жильё у застройщика.
Если у вас родился второй или третий ребенок, в период с 1 января 2018 г. По 31 декабря 2022 г., то процентная ставка по кредиту будет составлять всего 6% впервые 3 года, если родился второй ребенок и до 5 лет, при рождении третьего. Далее ставка повысится до 9,75 %.
Если вы хотите сами построить свой дом, то для семей предусмотрены некоторые льготы при оформлении ипотечного кредита на строительство:
- сниженный первоначальный взнос в 20 %;
- возможность привлечения родителей как созаемщиков;
- возможность приостановки ипотечных выплат при рождении ребёнка;
- при участии в госпрограмме «Обеспечение жильём молодых семей», средства, выделенные государством можно направить на погашение первоначального взноса и основной суммы кредита.
Под категорию «Молодая семья» попадают семьи, в которых возраст одного из супругов не превышает 35 лет.
Отзывы
Получал одобрение по данному кредиту в Сбербанке. Участок у меня в собственности, потребовали разрешение на строительство, подробная смета, вплоть до включения в стоимость обоев. Ну и с момента заключения договора отчёты либо по договору подряда, либо по чекам.
Прорабатывал вариант со Сбербанком, но не получилось. Дело в том, что я планировал взять кредит на достройку дома, коробка у меня уже стояла, а банк так не работает. Они дают кредит именно на возведение коробки. Ну а внутренние работы, коммуникации и проводка уже относится не к стройке, а к ремонту.
Недавно взял ипотеку в Сбербанке, так как дом строила фирма, то ипотеку было взять проще. Аванс я им заплатил из своих средств, а остальное уже перевёл банк после оформления в Госреестре обременения на землю.
Сбербанк предоставляет довольно выгодные условия кредитования под строительство дома. Для многих людей, лишённых своего жилья, это реальный шанс в короткие сроки вселиться на свою собственную жилплощадь.