Пандемия коронавируса поставила многих заемщиков на грань выживания. ВТБ банк предложил клиентам вариант кредитных каникул, благодаря которым можно уменьшить выплаты по кредитам. Разбираемся, кому положены такие льготы, и на каких условиях.
Суть предоставления кредитных каникул
Кредитные каникулы — услуга, которую банк-кредитор предоставляет заемщику, испытывающему временные финансовые трудности. Речь идет о перерыве в оплате кредита на какое-то время обычно не более 1-6 месяцев.
Благодаря каникулам заемщик:
- не допускает просрочек по кредиту и не портит свою кредитную историю;
- не должен платить штрафы и пени за каждый день неоплаченного кредита.
За период каникул клиент разбирается со своими проблемами и возвращается к прежнему графику платежей. Это не значит, что платить придется больше. Общий срок кредита увеличивается ровно на период «простоя», а сами платежи остаются прежними.
В каких случаях можно воспользоваться услугой от ВТБ?
Банк четко оговаривает случаи, когда каникулы могут быть предоставлены, а когда нет. Льготы положены только добросовестным клиентам, которые оказались в тяжелой жизненной ситуации (например, доходы упали минимум на 30%).
Кредитные каникулы оформляются, если:
- в последний раз они предоставлялись не ранее 6 месяцев назад;
- у клиента действительно тяжелая финансовая ситуация и он может это подтвердить документами;
- до даты окончания кредита не менее 3-6 месяцев;
- до очередного платежа осталось минимум 3-5 дня (иначе будет просрочка).
Ипотечные заемщики получают каникулы только один раз за весь период выплаты кредита. Поэтому к оформлению стоит отнестись серьезно — если есть возможность одолжить деньги у родственников или расторгнуть депозит, чтобы пережить тяжелый период, возможно лучше воспользоваться этим вариантом.
Право на кредитные каникулы есть далеко не у всех заемщиков. Если вы уже допустили просрочки по кредиту, то банк откажет в предоставлении такой услуги.
Требования к заемщикам при оформлении
ВТБ предоставляет кредитные каникулы только заемщикам с хорошей кредитной историей. Это значит, что никаких просрочек по оплате долга перед банком на момент оформления кредитных каникул быть не должно.
Негласным требованием также является наличие работы, иного источника дохода или намерение клиента быстро восстановить потерянные финансы (устроиться на работу, продать автомобиль, недвижимость и пр.).
Банку не требуется дополнительная информация о заемщике, так как она уже есть (все собрано еще и при оформлении кредита). Но обновление справки о доходах потребуется однозначно.
Условия кредитных каникул
Сроки каникул зависят от кредитной программы. Самые короткие — в один месяц предусмотрены по кредитам наличными, автокредитам. Более длинные — в три месяца дают ипотечным заемщикам.
По ипотеке банк устанавливает жесткий лимит: кредит должен быть оформлен на сумму свыше 20 млн рублей. То есть фактически право на льготы имеют только покупатели очень дорогой недвижимости.
back to menu ↑Какие понадобятся документы?
Заемщику нужно подтвердить, что он действительно нуждается в отсрочке по оплате кредита. В противном случае банку нет никакого смысла ему помогать.
Для оформления каникул предоставляют:
- справку о доходах, где будет видно изменение зарплаты за последний период (например, снижение дохода, в связи с понижением в должности);
- выписку со счета о движении средств (где также должно быть видно уменьшение поступлений);
- выписку из трудовой об увольнении, постановки на учет как безработного лица;
- копия налоговой декларации для ИП, самозанятых лиц;
- листок нетрудоспособности и другие документы.
Кредитные каникулы по ипотеке ведут к оформлению доп. соглашений к кредитному договору и регистрации изменений в закладную и запись ЕГРН. Это значит, что предстоит процедура подписания документов, на которую нужно будет прийти с паспортом, кредитным договором.
back to menu ↑Порядок оформления
Для оформления каникул нужно прежде всего определиться: требуются ли вам столь короткая отсрочка или нет? Ведь речь идет об отмене платежей всего-то на 1-3 месяца. При серьезных проблемах, скажем честно, каникулы вряд ли могут спасти ситуацию.
Лучше обратиться в банк и попросить реструктуризировать кредит: продлить срок выплаты на более длительный период. Реструктуризация не отменит кредитные платежи, но сможет уменьшить их (иногда даже на 40-60%) на весь период до окончания срока.
Но если вы решили, что каникулы все же нужны, давайте разберемся, как их оформить. Для этого существует несколько простых способов.
На сайте через личный кабинет ВТБ
Ранее подача заявки на каникулы была возможна дистанционно — через сайт банка ВТБ. Сейчас эта страница отсутствует. Для отправки заявки через личный кабинет потребуется всего несколько шагов.
Для оформления:
В офисе банка
Еще один способ оформления: через контакт-центр банка или при личном визите в ВТБ. Обратитесь с паспортом и заполните анкету в бумажном виде либо за вас это сделает сотрудник горячей линии.
Если речь идет о платежах по карте или кредитах наличными на небольшую сумму, то банк подключит услугу автоматически или сообщит об отказе. Но при ипотечной задолженности все иначе. Придется не раз зайти в банк с документами и подтвердить свое право на пересмотр договора и оформление каникул.
Возможные причины отказа при предоставлении
Банк может отказать в каникулах, если заемщик не соответствует требованиям банка (были просрочки и пр.) либо нет никаких поводов к предоставлению отсрочки (доход не снижался, вас не увольняли и пр.).
Обратите внимание: С 1 октября 2020 уже не принимаются заявки на подключение льготного периода до 6 месяцев в соответствии с ФЗ № 106 (в связи с пандемией). Банки принимают решение по каникулам строго индивидуально по каждому клиенту.
Преимущества и недостатки
У кредитных каникул есть как плюсы, так и минусы. Например, к достоинствам можно отнести возможность вообще не платить кредит какое-то время и быстрое оформление. Реструктуризация требует полный пересмотр кредитного соглашения, а кредитные каникулы — нет.
Не начисляются штрафы, можно не бояться испорченной кредитной истории, звонков коллекторов или менеджеров банка. Если человека уволили, то за 2-3 месяца вполне реально найти новую работу и вновь восстановить график платежей. В этом плане каникулы действительно полезная вещь.
Минус отсрочки в том, что за нее все равно придется платить. Не сейчас, так в конце выплаты кредита. Плюс предстоит нервотрепка с доказыванием своего права на такие привилегии, подтверждением доходов и прочими бюрократическими нюансами.
back to menu ↑Есть ли подводные камни?
Да, есть. Любые кредитные каникулы увеличивают итоговую переплату. К тому же есть риск, что они закончатся, а ваши проблемы не решатся. В этом случае все равно придется обращаться за реструктуризацией или продавать залоговое имущество, чтобы закрыть кредит. А какой тогда был смысл в каникулах? Никакого.
Ну и последнее. Заявки на кредитные каникулы очень часто не удовлетворяются банками, в том числе лидером потребительского кредитования ВТБ. Причина в том, что заемщики не предоставляют доказательств падения дохода или обращаются за отсрочкой тогда, когда уже нарушен график платежей.
Кредитные каникулы ВТБ оформляются на срок до трех месяцев. Ранее, когда действовал закон ФЗ № 106, отсрочку можно было получить на более длительный период (до полугода). С 1 октября 2020 года банк предоставляет каникулы индивидуально, а не выполняя требование закона.
Я, боле десяти лет являюсь клиентом банка ВТБ, у меня были две потребительские кредиты и не разу не было просрочке в платежах, и даже были погашены досрочно, так же три кредитные карты у которых тоже просрочки не резу не было, две карты я закрывал. Сейчас осталось одна карта с лимитом 277000р. и так к сути, я являюсь директором ООО «АРТПЛЮС» деятельность (строительство) с 2015 года, с 2020 — ого года связи с корон о вирусом у организации появились большие проблемы, а в октябре 2020 года вовсе приняли окончательное решение о ликвидации ООО «АРТПЛЮС» и я, как директор официально являюсь ликвидатором. вопрос о получении справки от налоговой осталось 1-2 недели.
Я данный момент стал не платежеспособным, могу ли я получать от бака каникулы на шесть месяцев, и какие документы нужно предоставлять, учитывая тот факт что для банка я был только под знаком + за все время сотрудничество, спасибо.
Артур, да. Вы можете оформить кредитные каникулы. Для этого необходимо обратиться в офис банка. Либо позвоните по бесплатному телефону 8 (800) 100-24-24 и вас проконсультируют.
Я сам был в подобной ситуации (РСХБ банк) и мне предоставили кредитные каникулы на 6 месяцев. Думаю, в вашей ситуации тоже должны пойти навстречу. Успехов вам!