В некоторых случаях банковская страховка оказывается не нужна, плюс цена ее может кусаться. Рассмотрим, по какой причине клиент может отказаться от полиса в Сбербанке, и можно ли при этом вернуть страховую премию?
Можно ли отказаться от страховки?
Вопреки заверениям сотрудников Сбербанка, клиенту не обязательно оформлять страховку. Это решение остается полностью за ним – оно не влияет ни на вероятность одобрения кредитной заявки, ни на процентную ставку. В сегменте потребительского кредитования после оформления страховки ставка снижается очень редко. Эта практика распространена в основном в сегменте ипотечного финансирования.
Так как оформление полиса не является принудительным, то клиент может в любой момент и отказаться от него, даже если уже прошел процедуру оформления. Важно лишь учесть некоторые нюансы: сумма к возврату, сроки обращения в банк (от этого зависит, вернут ли вообще внесенные средства), количество оформленных страховок и т. д.
В некоторых случаях отказаться от страхования все же нельзя. Но эти случаи касаются не потребительского кредитования, а более серьезных займов:
- В случае оформления ипотеки. Здесь необходимо защитить залог, а залогом при финансировании ипотеки выступает сама недвижимость – дом, квартира или доля в ней, возможно, земельный участок. А вот отказаться от страховки на жизнь можно, с 2008 года наличие данного документа не является необходимым требованием для выдачи ипотечного кредита.
- В случае выплаты автокредита. По аналогии с ипотекой, в данном случае обязательно оформляется полис на автомобиль. Если потребитель продолжает выплачивать средства по договору и задолженность еще не погашена, расторгнуть соглашение с компенсацией нельзя.
Если ситуация потребителя не попадает ни под одну из двух вышеперечисленных, пользователь может успешно аннулировать полис. Сделать это можно в офисе банковского учреждения или путем отправки заказного письма страховщику. Срок рассмотрения заявки составляет около 7 дней.
Сколько денег вернут при отказе от страховки?
Клиент имеет право получить компенсацию согласно установленным внутри банка нормативам. Важно понимать, что сумма к возврату может быть не 100%. Если потребитель задержится с оформлением отказа, ему могут вернуть только часть денег или и вовсе отказать в возврате, и это будет полностью правомерно.
При аннулировании договора возможны три варианта развития событий:
- Клиент подал заявку на отказ в течение 2 недель после оформления полиса. Стоимость документа возвращается в 100% размере.
- Потребитель обратился спустя 2 недели или более после подписания страхования, долг к этому моменту еще не выплачен. Учреждение не имеет право вернуть ни 100%, ни даже 50% от стоимости страховки. Если клиенту необходимо сделать возврат, придется досрочно погасить кредитную задолженность.
- Потребитель погасил задолженность раньше установленного срока (как минимум на месяц ранее) и подал заявку как минимум за месяц до окончания срока действия страховки. Будет возвращена та часть страховой премии, которая соответствует разнице между предполагаемым сроком страхования и реальным. Например, было уплачено 12 тыс. рублей за 12 месяцев, спустя 6 мес. кредит был закрыт. Клиенту вернут 6 тыс. рублей, т. к. прошла уже половина от срока страховки.
Процесс расторжения страхового договора
Чтобы отказаться от страховки, клиенту необходимо собрать пакет документов и обратиться в отделение (либо направить письмо). У процедуры есть несколько нюансов.
Как проходит процедура?
Данная процедура происходит так:
- Клиент собирает пакет документов (паспорт, страховую документацию, чек об оплате премии) и отправляется в отделение Сбербанка, где оформлял страховку.
- В филиале потребитель заполняет заявление о расторжении договора страхования. Обязательно нужно указать реквизиты счета или карты, куда необходимо направить компенсацию.
- Представитель банка проверяет бланк на правильность заполнения и принимает документ. Необходимо дождаться обработки запроса.
Образец заявления
В заявлении обязательно указываются следующие данные:
- Ф.И.О. заемщика;
- контактные данные;
- паспортные сведения;
- номер договора страхования, дата подписания;
- реквизиты счета.
Заявление выдается в отделении Сбербанка.
Когда идти за возвратом денег?
Сбербанк обязан вернуть премию в течение 7 дней после подачи заявления. Идти за средствами не нужно, они переводятся по реквизитам, указанным в заявление об отказе.
Особенности отказа от страховки
При отказе от страхования нужно учитывать, что возможно несколько вариантов развития событий. Каждый вариант регламентирован согласно нормативам Сбербанка.
Отказ при получении кредита
Отказ при получении ссуды ни на что не влияет. Хотя работники Сбербанка могут сообщить, что отказ от страховки повлечет за собой отказ в выдаче кредита, на самом деле этот факт не может изменить решение о выдаче. Клиент вправе сразу же отказаться от услуги страхования кредита, дополнительные комиссии с него при этом взиматься не будут.
Отказ в течение 14 дней
Если отказ оформить в течение 14 дней, то произойдет полный возврат страховой премии. Главное успеть подать заявление в установленный срок.
Отказ от страховки по кредиту Сбербанка при досрочном погашении
При досрочном погашении в отделение Сбербанка необходимо направить справку о закрытии кредита. Потребитель может рассчитывать на компенсацию, соответствующую оставшемуся периоду страховки.
back to menu ↑Что делать, если Сбербанк отказывается возвращать деньги по страховке?
В некоторых случаях Сбербанк имеет право отказать в выплате компенсации. Как уже говорилось ранее, средства не предоставляются клиенту назад, если прошло 14 дней с момента оформления страхового полиса. По истечении 2 недель страховая премия уже переводится на лицевой счет страховой группы, поэтому возврат оказывается невозможен.
Однако существуют ситуации, когда представители Сбербанка не возвращают средства даже при отказе от полиса в течение 14 дней с момента его получения. Отказать в выплате могут и в том случае, если потребитель подал заявление после досрочного погашения кредитной задолженности. Такие действия противозаконны. После получения отказа действовать нужно по следующей схеме:
- Написать обращение вышестоящему руководству. Когда жалоба дойдет до администрации, велика вероятность, что средства клиенту все же выплатят. Руководство банковского учреждения стремится погасить конфликт, не желая, чтобы они стали известны за пределами организации. К тому же, отказ в возврате средств, когда у клиента есть все основания для получения компенсации, зачастую происходит из-за некомпетентности конкретных сотрудников, а не всей организации в целом.
- Если данное обращение не помогло, необходимо обратиться в Роспотребнадзор или Центробанк. Центробанк работает эффективнее всего, так как эта организация контролирует все банковские учреждения РФ.
- Если и руководство Сбербанка, и Роспотребнадзор, и Центробанк вынесли решение не в пользу потребителя, имеет смысл идти уже в суд.
- Идти в мировые судебные учреждения следует, если сумма иска (средства, которые отказались вернуть, плюс неустойка, плюс моральная компенсация) составляет менее 50 тыс. рублей. Если сумма иска свыше 50 тыс. рублей, необходимо подавать обращение в районный суд. В обоих случаях заявление подается по юридическому адресу банковского учреждения.
- Наконец, если суд в примет решение в пользу банка, потребитель может подать апелляцию. Она всегда идет не в мировой, а уже в районный или вышестоящий суд.
Во многих случаях, если клиент действительно оказывается прав, судебные учреждения обязывают банк выплатить компенсацию. Потребитель точно может рассчитывать на возмещение всей суммы страховой премии, а также неустойки. А вот на компенсацию морального ущерба лучше не метить, поскольку средства из этой категории выплачиваются заемщикам нечасто.
back to menu ↑Достоинства и недостатки отказа от страховки
Прежде чем отказываться от страхового полиса, следует тщательно взвесить решение. У отказа есть как положительные, так и отрицательные стороны.
Плюсы отказа от страхования кредита в Сбербанке:
- При своевременном обращении клиенту возвращается вся страховая премия. Исключаются дополнительные траты, которые составляют около 3% от суммы кредитования в год. В случае если был оформлен крупный кредит, например, ипотечное кредитование, даже 3% могут оказаться огромной суммой.
- Отказ позволяет избавить себя от мошенничества. Сотрудники компании часто навязывают страхование на сумму сразу 25-30 тыс., особенно если речь идет о пожилых людях. Отказ позволит вернуть эти деньги, полученные путем дезинформации.
- Заемщик может оформить страховой полис в другой организации, подобрав более индивидуальный план и другие тарифы.
На этом преимущества отказа заканчиваются. Минусов, оказывается, больше:
- В случае длительной нетрудоспособности клиент столкнется с дополнительными штрафами за просрочку кредита, пенями. Выплаты по данным категориям могут серьезно ударить по бюджету.
- В случае смерти обязанность по выплате кредита ложится на смерти наследников. Если не отказываться от полиса, то при смерти страховая компания полностью компенсирует сумму кредита вместе с процентами.
Однако не стоит думать, что страховка – это обязательный атрибут, который позволит полностью оградить от проблем себя и близких. На самом деле страхование жизни и здоровья имеет множество нюансов. Компенсация выплачивается достаточно редко и не покрывает все риски.
back to menu ↑Отзывы клиентов Сбербанка
Сотрудники Сбербанка долго пытались ввести меня в заблуждение, чтобы не позволить оформить отказ от страховки. Чтобы отказаться от него на следующий же день после оформления полисов (было оформлено 3 страховки), пришлось 2 часа разбираться с менеджерами Сбербанка и грозиться написать жалобу руководству. В общем, если верить закону, получить возврат можно, но на деле это довольно сложно.
Оформлял отказ на 3-ий день после оформления страхования жизни по потребительскому кредиту. Возврат сделали через 6 дней, когда сдавал заявление на отказ, сотрудники несколько раз сообщали некорректную информацию.
Я хотел оформить отказ, но не знал насчет срока возврата в 14 дней, поэтому уже не смог добиться возврата страховой премии. В итоге просто оставил страховку – зачем отменять, если деньги вернуть не получится.
Отказаться от страхового полиса реально, но к делу необходимо подходить грамотно. Важно отстаивать свои права в отделении банка и не вестись на уловки сотрудников, тогда компенсация быстро поступит на счет.
Оформляя кредит человек как правило нервничает и торопится. Многие микрофинансовые организации,банки и прочие пользуются этим. Либо вообще не упоминают о присутствии страxовkи и всяческих юридических консультативных сопровождений, либо умышленно стращают клиента что в случае отказа займ не будет одобрен. И человек второпях подписывает то что ему подсовывают и разбирается во всём этом только когда начинает платить через месяц проценты.Что не есть xорошо.
Оформляла потребительский кредит. На третий день написала заявление на возврат страховки. Вернули быстро даже не ожидала. Сумма была приличная. А знакомому вернули только часть. Не знаю почему так получилось. В банке ему не смогли ничего внятно объяснить. Но он и так остался доволен, что хоть что-то удалось вернуть.