Любой человек, взявший кредит, может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, затрудняющими возврат денежных средств. Если такое произошло, нужно искать пути решения проблемы. И одним из таких путей может стать реструктуризация задолженности.
Реструктуризация: что это и когда проводится?
Реструктуризация банковского кредита – это изменение условий и порядка возврата денежных средств по заявлению заёмщика, согласованного с банком. Обычно к этой услуге прибегают с целью уменьшить финансовую нагрузку на должника, который не справляется со своими долговыми обязательствами.
При этом реструктуризация довольно сложный процесс, так как требует тщательного анализа финансового состояния должника и поиска оптимального выхода из сложившейся ситуации. Чтобы банковская организация «дала добро» на подобный шаг, клиенту следует доказать, что он действительно не в состоянии погашать задолженность без вспомогательных мер.
Каждое обращение Сбербанк изучает в индивидуальном порядке и принимает решение, исходя из предоставленных должником доказательств необходимости реструктуризации. При этом вид ссуды не имеет значение. Реструктуризируются и автокредиты, и обычные потребительские займы, и ипотека.
Основания для проведения процедуры и причины отказа
Должник может подать в банк прошение на реструктуризацию в случаях, если имеются такие основания:
- значительное снижение доходов (например, человек потерял работу или изменились в худшую сторону условия оплаты, пропал источник дополнительного заработка и так далее);
- необходимость уйти в декретный отпуск по уходу за ребёнком до 1,5-3 лет;
- потеря трудоспособности;
- призыв в армейские ряды;
- серьёзные проблемы со здоровьем у близких родственников или членов семьи заёмщика;
- форс-мажорные обстоятельства, повлёкшие за собой неспособность должника справляться со своими обязательствами;
- серьёзное заболевание или смерть должника – в последнем случае просить реструктуризацию могут наследники заёмщика.
Сбербанк может отказать клиенту в послаблении кредитных обстоятельств, если:
- должник не предоставил никаких доказательств того, что увольнение с работы произошло не по его вине – смена работы по собственному желанию не считается основанием для реструктуризации;
- заёмщик не смог документально подтвердить, что к нему применимы основания для снижения кредитной нагрузки;
- просрочка платежа по кредиту составляет меньше 30 дней;
- погашение происходит из личных сбережений, несмотря на причины, достаточные для пересмотра условий погашения задолженности – пока банк видит, что клиент в состоянии оплачивать долг, даже несмотря на ухудшение своего финансового положения, он не будет пересматривать кредитные условия;
- у должника есть какое-либо имущество, продав которое, возможно погашение хотя бы части долга;
- заёмщик неоднократно нарушал сроки погашения ссуды и зарекомендовал себя как неблагонадежный клиент.
Этапы реструктуризации и её формы
Реструктуризация долга проводится по всем видам кредитов, кроме кредитных карт. Чтобы реструктуризировать задолженность совершите такие действия:
- Подайте заявку на реструктуризацию в банк (не выходя из дома в онлайн режиме или сходив в отделение банка).
- Приложите к заявке необходимый для положительного решения пакет документов.
- Дождитесь ответа из банка касательно вашей заявки.
- В случае одобрения прошения, подпишите документы на изменение условий договора.
Реструктуризация предполагает несколько форм послабления финансовой нагрузки. Основные – это смена кредитной валюты, предоставление отсрочки срока выплаты кредита и набежавших процентов по нему, растягивание времени кредитования. Давайте рассмотрим все варианты.
Изменение валюты кредита
В одно время клиенты банка охотно брали займы в иностранной валюте – преимущественно в долларах и евро. Однако позже произошёл резкий скачок курса рубля. И для многих людей взятые суммы оказались не по карману, особенно, если все финансовые поступления в рублях. Перевод займа в отечественную валюту поможет не зависеть от колебаний курса и стабилизировать выплаты.
Предоставление отсрочки
Сумма ежемесячных платежей может быть временно снижена при предоставлении отсрочки оплаты процентов или основного тела кредита. За выделенное время должник должен найти новую работу, дополнительные источники заработка или решить другие свои проблемы, мешающие погашать долг.
Если заёмщик имеет все основания для одобрения реструктуризации, ему предоставят льготные каникулы:
- до 3-х лет – если клиент относится к категории молодой семьи и брал ипотеку;
- на 1 год – для автокредитов и займов на потребительские цели.
Снижение размера ежемесячного платежа
Размер ежемесячных выплат может существенно снизиться за счёт увеличения общего срока возврата кредита. Этот вариант является одним из самых распространённых, так как именно его чаще всего выбирают заёмщики. Однако и общая переплата в этом случае получается тоже солидной.
Увеличить срок по кредитованию могут в таких пределах:
- до 3-х лет для кредитов, которые брались на потребительские цели;
- на 3 года с общим временем выплаты займа до 7 лет для автокредитов;
- до 10 лет на ипотеку, но при этом общий срок кредитования не может превышать 35 лет.
Разработка индивидуального графика
Индивидуальный график платежей может быть разработан для сезонных работников или тех, кто работает по вахтовому методу. Доходы к этим людям поступают неравномерно, в зависимости от их занятости. Поэтому банк может пойти на уступки, дав возможность платить больше в те месяцы, когда заработок заёмщика находится в наибольшей фазе и меньше, когда его доходы не превышают прожиточный минимум.
Вторичное обращение за реструктуризацией долгов
Сбербанк даёт достаточно времени, чтобы решить проблемы и начать погашать кредит. Если по каким-либо причинам ситуация осталась прежней, и должник обращается за повторной реструктуризацией – ему будет отказано.
Необходимые документы
Чтобы банк принял заявку на снижение финансовой нагрузки, необходимо собрать такие документы:
- Копию паспорта (оригинал предъявляется при подписании документов в отделении банка).
- Документ, подтверждающий доходы заёмщика за последние 3 месяца (один из перечисленных далее):
- справку по форме 2-НДФЛ;
- налоговую декларацию (если должник индивидуальный предприниматель);
- справку о размере пенсии (для пенсионеров, в т.ч. получающих пенсию не по возрасту, а досрочно).
- Документы, подтверждающие трудовую занятость должника (один из перечисленных далее):
- заверенную предприятием-работодателем копию или выписку из трудовой книжки (оригинал этой книжки в случае, если человек уже уволен);
- копию договора/контракта, постранично заверенную предприятием-работодателем (для лиц, которым допускается отсутствие трудовой книжки и для тех, кто работает по совместительству);
- подлинник/нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
- лицензию на занятие отдельными видами деятельности.
- Дополнительные документы, дающие основания для начала реструктуризации:
- копию приказа о меняющихся условиях работы;
- копию уведомления о грядущем сокращении;
- справку из службы занятости с обозначенным размером пособия по безработице;
- свидетельство о рождении ребёнка;
- повестку в армию;
- больничный лист, подтверждающий нетрудоспособность заёмщика;
- свидетельство о смерти и другие подобные документы.
- Кредитные документы:
- копию страхового полиса и квитанцию об уплате страхового взноса – если планируется реструктуризация залогового кредита;
- договор об оформлении кредита.
- Заявление заёмщика о реструктуризации, составленное в определённой форме.
Выгода и риски реструктуризации
Добиваясь от банка одобрения реструктуризации долга, заёмщик получает такие несомненные выгоды:
- снижается финансовая нагрузка;
- появляется возможность дальше оплачивать заём;
- не начисляются штрафы, пени;
- не беспокоят коллекторы, не приходят извещения из суда.
Однако всё не так однозначно, как кажется на первый взгляд. Банку не выгодно терять клиента, поэтому он идёт ему навстречу, разрешая использовать одну из форм реструктуризации. Но при этом, финансовая организация использует процедуру в своих интересах (например, при увеличении срока погашения снижается размер ежемесячных платежей, а вот проценты становятся выше, чем были).
Соответственно, можно выделить минусы реструктуризации:
- при увеличении времени кредитования уменьшается сумма платежа за месяц, но увеличивается переплата по кредиту за счёт дополнительных переводов банку (чем дольше срок – тем больше будет переплата);
- отсрочка выплаты процентов по кредиту даёт такой же результат;
- перевод кредита в другую валюту иногда сопровождается увеличением базовой ставки, что спасает только от колебаний курса, а размеры выплат остаются почти теми же.
Как написать обращение на реструктуризацию долга?
Подать прошение на реструктуризацию можно на сайте Сбербанка или написать его в отделении финансовой организации. Если вы выбрали последний вариант, идите именно туда, где брали кредит. Более крупный офис все равно с вероятностью 99 % отправит вас в отделение, сотрудники которого оформляли ваш заём.
Само заявление не имеет чётко установленной формы, но должно содержать такие сведения:
- наименование банка, его адрес и платежные реквизиты;
- Ф.И.О. должника и его данные из паспорта;
- Ф.И.О. и данные из паспортов созаёмщиков или поручителей, если таковые имеются по данному кредиту;
- номер и дату подписания кредитного договора;
- полностью прописанную сумму кредита, учитывая все страховки и дополнительные опции;
- сумму уже выплаченного долга;
- оставшийся размер задолженности;
- основание (причину) для изменений условий кредитных выплат;
- дату возникновения причины просрочки;
- желаемую форму снижения кредитной нагрузки;
- подписи всех сторон с расшифровками.
Это заявление обычно подписывается в 2 экземплярах. При этом один из них остаётся у должника, а второй – у сотрудников банка. Скачайте образец заполнения заявления здесь. Также к нему прилагайте все вышеперечисленные документы, подтверждающие ваше финансовое состояние и причины, на основании которых необходима реструктуризация.
back to menu ↑Что необходимо знать при обращении за реструктуризацией в Сбербанк?
Реструктуризация – неплохой выход из ситуации для человека, у которого возникли проблемы при погашении долга. Однако имейте в виду несколько важных моментов:
- реструктуризация часто приводит к общей переплате задолженности;
- клиенту, который просил изменить условия выплаты займа, потом могут отказать в перекредитовании;
- для собственной подстраховки банк может потребовать от должника предоставить залог или найти поручителей;
- провести реструктуризацию задолженности можно только в том кредитном учреждении, которое выдало кредит;
- такая процедура не распространяется на дебетовые карты с овердрафтом и кредитки.
Реструктуризация кредитной задолженности в Сбербанке – это процедура, позволяющая снизить финансовую нагрузку на человека, попавшего в сложную ситуацию. При этом подобное решение зачастую имеет свои подводные камни. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, тщательно взвесьте все «за» и «против».
Как все таки подать заявление на реструктуризацию если в отделениях сбербанка просто не хотят этим заниматься,дают номер телефона говорят чтобы звонили по нему,но и там толком ничего узнать нельзя:то нажмите одну цифру то другую!Неужели нельзя посадить человека в отделениях чтобы он конкретно этим занимался?Для чего тогда вообще существуют отделения сбербанка?