Рефинансирование займов, выданных гражданам ранее, один из новых видов кредитования. Сбербанк одним из первых включился в эту программу и предлагает услугу перекредитования не только своим клиентам, но и гражданам, оформившим кредиты в других финансовых учреждениях. О том, как проходит эта процедура и насколько она доступна, далее в статье.
Что такое рефинансирование?
Суть рефинансирования заключается в получении нового кредита для снятия обязательств по займам, полученным на прежних, более жёстких условиях. В выигрыше остаются обе стороны:
- банк, предварительно рассчитавшись по долговым обязательствам заёмщика, приобретает нового клиента;
- заёмщик – получает более выгодные условия погашения полученной ссуды, с возможностью увеличения её суммы и продления срока действия кредитного соглашения.
Благодаря рефинансированию, у клиента появляется возможность:
- объединения нескольких займов в один кредитный договор;
- снижения суммы регулярных выплат по кредиту;
- получения кредита с более низкой процентной ставкой;
- снятия обременения с приобретённых транспортных средств и объектов недвижимости.
Требования Сбербанка к кредитам под рефинансирование
Услуги рефинансирования, предлагаемые Сбербанком, распространяются не только на своих клиентов, но и на заёмщиков, оформивших ссуды в других финансовых учреждениях. Для граждан, получивших кредиты непосредственно в этой организации, такие предложения ограничены потребительскими займами и автокредитами.
Что касается клиентов сторонних банков, то к рассмотрению принимаются заявления на рефинансирование практически всех видов денежных ссуд, включая ипотеку.
Для получения одобрения на этот вид кредитования, состояние текущего займа должно соответствовать следующим условиям:
- отсутствие задолженности по текущим выплатам и случаев нарушения графика регулярных платежей на протяжении последнего года;
- договор должен быть заключён не менее, чем за 6 месяцев до обращения в банк, а период до даты завершения срока его действия — составлять полгода и более.
К рассмотрению не принимаются кредиты, подвергшиеся реструктуризации и рефинансированию на более ранних этапах их обслуживания.
Перечень необходимых документов
Для получения согласия Сбербанка на предоставление услуги рефинансирования, соискателю необходимо обратиться в любой офис организации, имея на руках:
- заполненное заявление-анкету (бланк можно получить в отделении банка и заполнить под контролем сотрудника учреждения или скачать на его официальном сайте);
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (при отсутствии постоянной регистрации – справку о временной постановке на учёт);
- идентификационный налоговый код;
- страховую карту СНИЛС;
- справку 2-НДФЛ за последний год (выдается работодателем в течение трёх дней после подачи заявления, срок действия определяется банком);
- копию трудовой книжки (заверяется отделом кадров предприятия);
- при наличии созаёмщиков или поручителей потребуются их паспорта, коды ИНН и документы, подтверждающие платежеспособность.
По каждому займу, подлежащему рефинансированию, банку потребуются следующие сведения:
- серийный номер кредитного соглашения;
- даты вступления договора в силу и завершения его действия;
- данные о сумме кредита и валюте, в которой он выдан;
- размер процентной ставки;
- сумма ежемесячного платежа;
- реквизиты организации, которой выдан кредит и номер счёта, на который должны поступить деньги на его досрочное погашение.
Для документального подтверждения этой информации банк вправе потребовать от вас:
- копию кредитного соглашения;
- график внесения регулярных платежей;
- документ о динамике погашения кредита и отсутствии задолженности по текущим выплатам;
- справку о текущей задолженности по рефинансируемому займу.
Копию договора клиент получает при оформлении, а остальные документы учреждение-кредитор обязано предоставить по первому его требованию. Срок их действия определяется банком, с которым заключается договор перекредитования.
Что касается залоговой недвижимости, вся необходимая документация по объекту должна быть предоставлена клиентом, не позднее 90 дней с момента получения от Сбербанка положительного решения на рефинансирование займа.
В этом случае кредитная организация потребует от заёмщика предоставление:
- правоустанавливающих документов на имущество, используемое в качестве залога;
- выписки из домовой книги, заверенной представителем управляющей компании;
- технического паспорта на недвижимость;
- справки из ЕГРН (получить можно в местном отделении Росреестра — действительна в течение месяца);
- экспертного заключения о стоимости залогового имущества (выдаётся экспертом-оценщиком кредитной организации или независимым экспертом, имеющим соответствующую лицензию).
Как проходит процедура рефинансирования в Сбербанке?
Для рефинансирования кредитов в Сбербанке, рекомендуем воспользоваться следующим алгоритмом:
- Ознакомьтесь с условиями, предлагаемыми банком в рамках этой услуги. Для этого найдите на сайте организации (www.sberbank.ru) раздел «Кредиты» и выберите пункт «Рефинансирование».
- Проанализируйте текущее состояние кредита, подлежащего рефинансированию (наличие задолженности, соблюдение графика регулярных платежей и т.д.), и сопоставьте полученный результат с требованиями, выдвигаемыми Сбербанком.
- Подайте заявку на рефинансирование. Для этого посетите ближайший офис организации для составления заявления-анкеты, имея при себе необходимые выписки и справки (список представлен на сайте). Предоставьте сотруднику банка требуемый пакет документов, включая заполненное заявление, и ожидайте ответ по вашему запросу. Обычно это занимает два-три дня.
- Дождитесь одобрения поданного заявления. Если Сбербанк удовлетворяет заявку, то для заёмщика наступает период урегулирования отношений с кредитной организацией, выдавшей ему предыдущую ссуду. В течение трёх месяцев ему необходимо договориться с кредитором о порядке передачи залогового имущества (если таковое имеется) и условиях досрочного погашения задолженности по текущему займу.
- Перечисление средств на погашение задолженности по прежнему договору. После соблюдения всех формальностей с вами заключается соглашение на получение денег для погашения текущих займов. Сбербанк открывает вам специальный счёт для расчёта с прежними кредиторами и в течение двух дней переводит необходимые суммы.
- Предоставление подтверждающих документов. Необходимо заказать справки у всех банков-эмитентов о расторжении ранее заключённых договоров и отсутствии претензий с их стороны. При наличии залогового имущества, потребуется снять с него обременение и перегестрировать в соответствующих инстанциях. Документы должны быть предоставлены в кредитный отдел Сбербанка не позднее 2-х месяцев с момента перечисления средств.
- Заключение кредитного договора. По завершении всех перечисленных выше процедур, администрация банка предложит вам для ознакомления текст кредитного соглашения. Если оно полностью устраивает обе стороны, договор скрепляется подписями и вступает в силу, а клиент приступает к обслуживанию полученного займа.
Процесс рефинансирования ипотеки
Услугу рефинансирования ипотечных займов Сбербанк распространяет только на кредиты, полученные в других финансовых организациях. Порядок взаимоотношений с банком при переоформлении ипотеки, включая первичный пакет документов обязательных к предъявлению, практически ничем не отличается от схемы, описанной выше. Исключение составляет:
- выписку из ЕГРН, полученную после снятия обременения;
- кадастровый и технический паспорт;
- выписку из домовой книги;
- справку об отсутствии задолженностей за коммунальные услуги.
Сроки рассмотрения заявки
Внутренним регламентом Сбербанка установлен период рассмотрения заявления на рефинансирование кредитов. При своевременном предоставлении необходимого пакета документов, его продолжительность не должна превышать 2-4 дней.
На что обратить внимание?
При рефинансировании ипотечных кредитов и ссуд, выданных под залог недвижимости, заёмщику следует настроиться на продолжительное общение с представителями обеих кредитных организаций и дополнительные финансовые издержки, связанные с:
- повторной оценкой объекта;
- приобретением страховых полисов;
- оплатой услуг МФЦ, Росреестра, банка, в котором был оформлен прежний кредит, и прочих организаций, предоставляющих необходимые выписки и справки.
При консолидированном рефинансировании ипотеки и других кредитов, заёмщик теряет право на получение налогового вычета после полного расчёта с банком.
Отзывы о рефинансировании кредита в Сбербанке
Подал документы в Сбербанк на рефинансирование ипотечного кредита. Получил одобрение и список необходимых документов на оформление недвижимости. Оценка квартиры и прочие справки обошлись мне почти в 9000 рублей. Предоставил документы в указанный срок, но через 5 дней получил СМС с отказом. Попытки выяснить причину ни к чему не привели.
Несколько раз пыталась рефинансировать свои старые потребительские кредиты, взятые ещё под 19,5 % годовых. Только Сбербанк пошёл навстречу – сейчас объединила три займа в один с процентной ставкой 10,5 %. И всё это без особых проблем и финансовых вливаний.
О плюсах и минусах рефинансирования кредита, смотрите в следующем видео:
Рефинансирования ранее взятых кредитов – эффективный способ снижения финансовой нагрузки на семейный бюджет. Процедура не требует особой подготовки и временных затрат. В Сбербанке процесс оформления довольно прост и понятен. Вам достаточно обратиться в ближайший офис организации и подать необходимые документы. Всё остальное сделают сотрудники банка без вашего непосредственного участия.