Люди, которым нужны деньги, зачастую обращаются в банк за ссудой, но им приходит отказ. При этом надо учитывать, что объяснять своё решение банковское учреждение совсем не обязано. И всё-таки многие хотят разобраться в причинах отказа и понять, как в будущем можно исправить ситуацию. Попробуем разобраться в этой проблеме.
Почему Сбербанк отказывает в кредите?
Объяснять причины отказа в выдаче кредита сотрудники Сбербанка зачастую не имеют права. Это связано с мерами безопасности финансового учреждения. Таким образом, банк старается, чтобы эти сведения не попали в руки мошенников или просто ненадёжных людей.
После подачи кредитной заявки, потенциального заёмщика проверяют по многим критериям. И здесь может сыграть роль любой значимый фактор. Чтобы подстраховаться, нужно понимать, что же именно оказывает влияние на положительный ответ банковской структуры.
Плохая кредитная история
Подпорченная кредитная история – это один из основных факторов, влияющих на решение об одобрении кредита. Если вы уже брали ссуду в банке, но при этом не погасили кредит или погасили, но с регулярными и стабильными просрочками или с какими-либо нарушениями – это резко снижает ваши шансы на одобрение кредитной заявки.
При этом не имеет значения, в каком именно банке был взят кредит. Сбербанк делает запрос в соответствующую инстанцию и получает всю интересующую его информацию. И если даже клиент был просто созаёмщиком или поручителем, а с кредитом были проблемы – это сыграет не самую лучшую роль.
Ограничения по возрасту
Если вы слишком молоды или, наоборот, приближаетесь к отметке 65 лет, банк может рассмотреть вас как неблагонадёжного заёмщика. Здесь ещё имеет значение наличие поручителей или какого-либо залогового имущества. То есть сыграют роль дополнительные факторы. С какого возраста могут дать кредит, рассказывается в другой нашей статье.
Что касается пожилых людей, то максимальный возраст рассчитывается банком на момент окончания срока погашения ссуды. Это значит, что если вы хотите взять кредит на 5 лет, то на момент заключения договора вам должно быть не больше 59-60 лет.
Кредитная нагрузка
Этот термин означает, что у потенциального клиента слишком много кредитных обязательств. Логично, что в этом случае большую часть своих средств он тратит на погашение уже имеющихся кредитов. Соответственно, риск того, что человек не справится с ещё одной кредитной нагрузкой возрастает и делает его ненадёжным в глазах банковских сотрудников.
Максимальный процент от ежемесячных доходов, который может покрывать банковские платежи, не должен превышать 50 %. Если этот показатель больше – потенциальный заёмщик входит в рисковую зону для банковского учреждения.
Отсутствие документов
Для одобрения кредитной заявки нужны в наличии все документы, которые подтверждают платежеспособность. Отсутствие документального подтверждения заявленного дохода или наличия имущества поставит под сомнение благонадёжность клиента.
Ошибки при оформлении кредита и недостоверные документы
На отказ в оформлении кредита так же влияют ошибки, допущенные в заполнении анкетных данных. Сюда же относятся и документы, которые утратили свою актуальность или являются ложными. Например, справка 2-НДФЛ действует всего 1 месяц, после чего её нужно заново заказывать.
Всяческие исправления и пометки при заполнении анкеты недопустимы. Это должен быть чётко заполненный документ, содержащий достоверные данные. Если банк обнаружит в анкете ошибки или какие-либо несоответствия, он может посчитать, что клиент хочет предоставить о себе ложные сведения.
В случае обнаружения реально поддельных документов, банк занесет такого клиента в свой чёрный список. Кроме того эта информация станет известна другим банковским учреждениям и взять кредит тогда будет невозможно. Более того, такие действия уголовно наказуемы.
Обратите внимание на свой паспорт. Он не должен содержать никаких лишних пометок, вся информация должна хорошо читаться. В противном случае Сбербанк посчитает такой документ недействительным и откажет в одобрении кредитной заявки.
Другие возможные причины
Помимо всего вышеперечисленного, отказать потенциальному заёмщику могут по таким причинам:
- отсутствие официальной работы – в этом случае нет возможности запросить документы, подтверждающие уровень доходов клиента и оценить его реальную платежеспособность;
- низкий доход, который даже в случае официального трудоустройства не может гарантировать банку возврат его средств;
- недостаточный стаж работы (меньше 3 мес. для зарплатных клиентов и 6 мес. для всех остальных) – банк не станет рисковать, выдавая кредит человеку, который ещё не утвердился на новом месте или вообще находится на испытательном сроке;
- частая смена мест работы – в этом случае клиент в глазах банка выглядит весьма ненадёжным;
- отказ оформить страховку кредита – в этом случае снижается доход банка, а вот риски, наоборот, возрастают;
- полное отсутствие кредитной истории – то есть человек ещё ни разу не брал никакие займы;
- превышение кредитных лимитов – у Сбербанка существуют определённые суммы задолженностей по одобренным им кредитам для каждого заёмщика, которые нельзя превышать;
- наличие большого количества незакрытых долгов перед другими финансовыми структурами, в том числе неоплаченные коммунальные услуги, штрафы в ГИБДД и налоговых органах;
- просрочки по задолженностям в других банках;
- заёмщик выступает в качестве поручителя – если потенциальный клиент выступает у кого-то как поручитель, то это рассматривается как действующий кредит;
- отсутствие российского гражданства или регистрации на территории Российской Федерации (РФ) в том регионе, где клиент обратился за ссудой – при этом, если у заёмщика есть только временная регистрация, то кредит он может получить только на срок её действия;
- подача заявок сразу в несколько банковских учреждений – есть вероятность, что дать кредит могут сразу несколько финансовых структур и тогда возрастет риск того, что человек не потянет такую нагрузку;
- истечение срока действия каких-либо документов – например, банки отказывают лицам, которым через 1-2 месяца предстоит менять свой паспорт;
- наличие судимости у клиента или его близкого родственника, особенно за преступления экономического характера;
- неопрятный внешний вид – если человек выглядит крайне неряшливо или создаёт впечатление злоупотребляющего алкоголем или иными веществами, в кредите будет отказано;
- суетливое поведение – если в ходе беседы с кредитным специалистом человек путается в ответах и сильно волнуется, это сыграет не в его пользу;
- наличие несовершеннолетних детей – банк учитывает прожиточный минимум на каждого члена семьи и если у мужчины, берущего кредит, есть еще и жена в декрете, то её тоже относят к лицу, находящемуся на обеспечении;
- отсутствие военного билета – обычно его просят при оформлении ипотеки, но в большинстве случаев молодому человеку до 27 лет, не служившему в армии, крайне сложно получить ссуду;
- ошибка в данных Бюро кредитных историй (БКИ).
Следует отметить, что все эти причины могут стать факторами отказа в кредите, даже если у человека хорошая кредитная история или он является зарплатным клиентом банка. Проанализируйте своё финансовое состояние и социальное положение до подачи кредитной заявки и вы поймёте свои шансы на положительный ответ.
Что делать в случае отказа?
Получив отказ в кредите, многие люди теряются и не знают, что делать дальше. Прежде всего, проанализируйте своё состояние и попытайтесь определить причину отрицательного ответа. Затем устраните её и сделайте ещё одну попытку получить кредит.
Как узнать причину отказа?
Получив отказ о кредите, люди, естественно, пытаются понять, в чём же заключается причина отрицательного ответа. Сделать это можно такими способами:
- Спросите о причинах отказа кредитного инспектора, который принимал ваши документы. Имейте в виду, что банк имеет право хранить молчание и ничем не объяснять своё решение. На практике так часто и происходит, так как банковские сотрудники не должны разглашать подобную информацию.
Впрочем, банковский сотрудник уже на стадии приёма документов увидит возможные недочёты и способен скорректировать запрос в самом начале (например, обратить внимание на истекающие сроки годности документов). - Сделайте запрос в БКИ и проанализируйте свою кредитную историю. Возможно, вы уже брали раньше кредит и несколько раз задерживали выплаты. Или у вас имеются солидные долги по квартплате или неоплаченные штрафы. Все эти показатели вполне могли сыграть свою роль в принятии решения по вашей заявке.
- Проанализируйте свой кредитный образ, зная основные факторы своего социального положения. Учитывайте при этом свой внешний вид, возраст, наличие детей, российского гражданства и других важных факторов.
Если же вы хотите убедиться в верном понимании отрицательного ответа, подайте заявление на официальный портал банка. В нём поставьте требование разъяснить причину отказа в займе. Срок получения ответа – 1 месяц. Но учтите, что и там могут быть общие формулировки.
Как оспорить отрицательное решение?
Сделать попытку оспорить решение Сбербанка можно, направив претензию на его официальный портал. Но, к сожалению, кредитная политика банка такова, что это мало что даст. Лучше попробовать получить кредит в другом месте или улучшить свою кредитоспособность до подачи повторной заявки.
Возможные действия после отказа
Что конкретно можно сделать сразу после отказа:
- Проверьте свою кредитную историю. Иногда в предоставляемые данные БКИ закрадывается ошибка и банковское учреждение считает, что у вас есть просрочки по кредитам, хоть это и не так. Исправить это недоразумение можно обратившись в финансовую организацию, представшую некорректные сведения в БКИ.
- Сравните размер будущих выплат и свои доходы. Скорее всего, по мнению банка, выплачивать кредит вам будет сложно. Такое может произойти, если, к примеру, учитывалась только официальная зарплата, не считая дополнительные источники дохода.
- Обратитесь за кредитом в другой банк. Иногда другие банковские учреждения одобряют займы тем, кому отказал Сбербанк. Правда, имейте в виду, что проценты по кредиту могут быть значительно выше.
- Подайте новую заявку на кредит. Делайте это не раньше чем через 2 месяца и только после устранения всех возможных причин отказа в кредитовании.
Клиент может быть уверен, что у него хорошая кредитная история, однако, с точки зрения банка она не всегда выглядит именно так. Чтобы понимать реальное положение дел, периодически подавайте запросы в БКИ и оценивайте свой рейтинг кредитоспособности в специальных программах.
Как изменить кредитную историю?
Если вы проверили кредитную историю, запросив данные в БКИ и оказалось, что она нуждается в корректировке, сделайте следующее:
- при ранее полном отсутствии займов возьмите маленький кредит в небольшом финансовом учреждении (или кредит на товар) и верните его в срок без просрочек, таким образом, формируя положительную кредитную репутацию;
- затем возьмите уже небольшой заём или кредитку с небольшим лимитом в некрупном банке – попользуйтесь кредитными средствами и вовремя их возвращайте, после чего пробуйте оформить повторную заявку;
- те же самые действия выполните, если ваша кредитная история испорчена просрочками – возьмите небольшой заём и верните его вовремя, а лучше раньше срока;
- если же в данные БКИ вкралась ошибка, и вы уверены, что у вас нет долгов или вы исправно выполняли свои долговые обязательства – обратитесь в банк, где брали этот кредит, с просьбой пересмотреть информацию о вас и если всё подтвердится, кредитную историю обновят (это займёт примерно пару недель);
- подождите 1-3 месяца, если у вас было слишком много кредитных заявок и отказов, а потом подавайте заявку заново.
Повторная заявка
Если вам отказали в выдаче кредита, подать повторную заявку вы сможете только через 2 месяца. Причём это касается любых видов кредитов: ипотеки, кредитных карт, займов на потребительские цели.
Если вы попытаетесь взять кредит раньше указанного срока, банковский сотрудник просто не примет у вас документы, а онлайн-заявка будет сразу заблокирована.
back to menu ↑Почему раньше займ давали, а сейчас отказали?
Иногда случается так, что клиент уже брал кредит в Сбербанке, а теперь получил отказ. При этом финансовое и социальное положение человека ничуть не изменилось. В чём может быть причина? Их несколько:
- изменение кредитной политики – со времени обращения клиента изменились условия кредитования и сами продукты;
- просрочки по предыдущим кредитам или невыполнение иных условий кредитного договора;
- ошибочное заполнение анкетных данных клиентом или кредитным специалистом;
- закравшаяся ошибка в данных БКИ;
- нехватка свободных денежных средств в банке;
- технический сбой в программе.
Как увеличить вероятность одобрения кредита?
Что можно сделать, чтобы повысить свои шансы на получение кредита при повторном обращении:
- если вы слишком молоды или приближаетесь к максимально допустимой возрастной границе – найдите надёжных поручителей (это так же поможет, если у вас небольшой доход или есть иждивенцы);
- привлеките созаёмщиков, если у вас маленькая официальная зарплата, и вы сомневаетесь в своих возможностях погасить кредит;
- если ваши доходы не позволяют вам претендовать на большую сумму – снизьте её или увеличьте сроки возврата;
- соберите бумаги обо всех своих источниках заработка, чтобы стать в глазах банка более благонадёжным (только не увеличивайте свои доходы, указывайте реальные);
- предложите какое-либо движимое или недвижимое имущество в залог (например, автомобиль, квартиру, дачу, гараж);
- погасите хотя бы часть имеющихся кредитов, если они есть;
- устраните задолженности по коммунальным платежам, выплатите имеющиеся штрафы;
- если вам сложно справляться с выплатой по ссудам, попросите учреждение о рефинансировании или реструктуризации (иными словами, снизьте кредитную нагрузку);
- проверьте сроки годности и достоверность подаваемых документов;
- выберите другую, более подходящую вам, кредитную программу.
Не пытайтесь провести банк, указав о себе неверные сведения. Ваш реальный доход, скрытые кредитные обязательства или долги всё равно станут известны, и вы ничего не выиграете. Кроме того, такими действиями вы рискуете попасть в чёрный список банковского учреждения.
Также помните о своём внешнем виде – он должен быть опрятным и презентабельным. Во время разговора с кредитным инспектором ведите себя спокойно и уверенно. Будьте готовы к ответам на самые разные вопросы, в том числе личного характера. Не путайтесь в ответах, сообщайте о себе только правдивые сведения и, главное, не волнуйтесь.
back to menu ↑Требования к заёмщикам
В Сбербанке существуют определённые правила для лиц, желающих получить кредит. Несоответствие этим параметрам приводит к отказу потенциальному заёмщику в кредитовании. А в определённых ситуациях сотрудники финансового учреждения даже не примут документы.
Какие требования выдвигает Сбербанк к желающим получить ссуду:
- гражданство Российской Федерации;
- наличие постоянной или временной регистрации;
- возрастные рамки в пределах 21-65 лет (с благонадёжными поручителями или залоговым имуществом возраст снижается до 18 лет и продлевается до 75);
- срок возврата кредита должен приходиться на трудоспособный или пенсионный возраст заёмщика – при этом, если нет подтверждения трудоустройства и доходов, возраст на момент возврата займа имеет границу в 65 лет;
- официальный стаж на последнем месте работы больше полугода и больше 3 месяцев для зарплатных клиентов;
- общий стаж не меньше 1 года за последние 5 лет.
Созаёмщики так же должны соответствовать всем требованиям, выдвигаемым банком. При этом созаёмщиками могут быть не больше 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчёте размера кредита.
Какие обязательные документы нужно иметь с собой при оформлении заявки на кредит:
- паспорт гражданина Российской Федерации с пропиской;
- заверенную копию трудовой книжки;
- справку 2-НДФЛ;
- если заёмщик – зарплатный клиент Сбербанка, достаточно одного паспорта и номера карты, на которую он получает зарплату;
- иные документы, которые могут подтвердить платежеспособность клиента.
Чтобы взять ссуду в банке, придётся соответствовать требованиям, которые выдвигает Сбербанк к потенциальным заёмщикам. При этом получить отрицательный ответ может любой человек. Главное, в этом случае не расстраивайтесь, а проанализируйте возможные причины отказа и попробуйте их устранить для повторного обращения.